אילו כלי חיסכון מתאימים לפי גיל ומצב משפחתי?

לאורך כל החיים חשוב לחסוך כסף, אבל הצרכים משתנים עם הזמן. סטודנטים בתחילת דרכם לא אמורים לחסוך כמו משפחות עם משכנתא או כמו אנשים שמתכוננים לפרישה. 

בין אם אתם חוסכים לילדים, לדיור או לפנסיה, יש היום מגוון רחב של מוצרים: פיקדונות, קופות, השקעות בשוק ההון, פוליסת חיסכון ועוד. המפתח הוא להתאים את הכלי הנכון לגיל, להכנסה ולמחויבויות המשפחתיות שלכם.

חיסכון בגיל צעיר, לפני הקמת משפחה

בשלב שבו ההכנסה עדיין לא גבוהה, אבל יש עדיין הרבה זמן ואפשר לקחת יחסית יותר סיכונים, הדגש הוא על יצירת הרגלי חיסכון ועל יצירת רשת ביטחון בסיסית.

כלים שמתאימים לגיל הזה:

• חיסכון חודשי קטן וקבוע לחשבון נפרד, כדי לא להתבלבל עם העו״ש.

• פיקדונות קצרי טווח או מוצרים נזילים, ליצירת רשת חירום בסכום של כמה משכורות.

• מסלולי השקעה בסיסיים בשוק ההון דרך מוצרים מנוהלים, לאנשים שמוכנים לסבול תנודתיות.

הרעיון בשלב הזה הוא להפריד בין כסף לשוטף לבין כסף לטווח קצר ובינוני, ולהתחיל לחסוך מוקדם, גם אם בתחילת הדרך שמים בצד סכומים די צנועים.

משפחות צעירות: איזון בין ביטחון לגידול הון

כשנכנסים לתמונה ילדים, משכנתא והוצאות שוטפות גבוהות, היכולת לשים בצד סכומי כסף גדולים לתקופות ארוכות מוגבלת. מצד שני, זו גם תקופה קריטית לבניית הון שילווה אתכם קדימה.

בשלב הזה כדאי לשלב בין:

• חיסכון חודשי לילדים במוצרים נזילים יחסית, כדי לאפשר שימוש גמיש בעתיד.

• המשך חיזוק רשת החירום, כדי לא להידרש להלוואות יקרות בעת משבר.

• אפיקי השקעה ארוכי טווח דרך הפנסיה וקרנות השתלמות, שבהם נהנים לרוב מהטבות מס.

חשוב לשמור על סדר עדיפויות: קודם ביטחון בסיסי למשפחה, אחר כך הרחבה מדורגת של השקעה עתירת סיכון בהתאם להכנסה וליציבות התעסוקתית.

משפחות מבוססות ולקראת פרישה

בגיל מבוגר יותר, כאשר ההכנסה לרוב יציבה יותר וחלק מהחובות כבר קטן, הדגש עובר לשימור הון וגמישות. רבים רוצים מצד אחד להמשיך לצבור, ומצד שני לשמור על אפשרות למשוך כספים לפי צורך.

בשלב הזה נהוג להשתמש בכלים כמו מסלולי השקעה מנוהלים, פתרונות מט״ח ואפיקים שמאפשרים לעדכן מסלול בלי לפתוח מוצר חדש. בשלב זה, רבים בוחנים אם מתאים להם להשתמש גם במכשיר כמו פוליסת חיסכון בתוך סל המוצרים, כחלק מתכנון רחב שכולל פנסיה, קרנות השתלמות וחסכונות ייעודיים לילדים או לנכדים.

חשוב לקחת בחשבון את תוחלת החיים המטפסת, ולוודא שישנה תוכנית ברורה להכנסה שוטפת לשנים רבות ולא רק לכמה שנים אחרי גיל הפרישה.

מסקנה

התאמת כלי החיסכון לגיל ולמצב המשפחתי משפיעה ישירות על רמת הביטחון שלכם בעת משבר ועל איכות החיים בעתיד. מומלץ לעצור אחת לכמה שנים, לבדוק איפה אתם נמצאים ולהתאים את מוצרי החיסכון לצרכים שלכם ושל יקיריכם.